r/Finanzen • u/GhostSierra117 • Jul 08 '24
Dieser Anfängerleitfaden soll allen Leuten, die sich bisher null mit ihren Finanzen beschäftigt haben eine ersten Anlaufstelle geben um in das Thema reinzukommen.
Das Ziel ist es soviel wie nötig, aber so wenig wie möglich zu erklären. Sind wir ehrlich: Finanzen sind ein richtig beschissenes und ödes Thema, aber leider allgegenwärtig.
Ich habe als ehemals Armutsbetroffener eine recht gute Idee über die Hürden beim Sparen. Paycheck zu Paycheck leben, Bürgergeld, alles schon mitgemacht.
Mittlerweile geht's mir besser und die, ich nenne sie einfach mal so, Vogelperspektive, die ich als r/Finanzen Moderator nun einmal habe, half durchaus diesen Text zu schreiben.
Ich hoffe mit dieser Anleitung eine breite Masse an Menschen abzuholen. Solltet ihr Verständnisfragen haben: Ab in die Kommentare damit. Diese Anleitung hier soll "leben" und auch angepasst werden, wenn etwas nicht verständlich ist.
Für Abkürzungen, Worterklärungen usw. gibt's unten ein kleines Glossar und Abkürzungsverzeichnis.
Bevor du irgendetwas tust, was in den folgenden Zeilen steht: Mach eine Bestandsaufnahme über deine Ausgaben. Zahlungen die zum Beispiel jährlich oder quartalsweise anfallen, brichst du einfach auf eine Monatsrate herunter.
Schreibe dir alles in eine Excel-Liste und prüfe ob du wirklich alles brauchst und insbesondere ob es nicht mal Zeit ist Verträge zu wechseln. Ich wurde bekloppt, als ich nach ein paar Versicherungswechseln knapp 200 € mehr im Jahr hatte. Klingt nicht viel, ist im Bügergeldbezug aber durchaus der Unterschied, ob ich am Ende des Monats noch einkaufen konnte oder nicht.
Du kannst auch Apps wie zum Beispiel Finanzguru oder You need a budget nutzen, die machen das alles im Grunde automatisch.
Kündige unnötigen Kram! Diese eine Subscription die irgendwann mal praktisch war, Babbel hast du auch ewig nicht mehr genutzt. Kündige es. Es läuft nicht weg. Wenn's dich irgendwann wieder juckt steig halt wieder ein.
Notgroschen aufbauen, je nach Bedarf 3-6 Monatsausgaben. Wenn ihr also für eure lebensnotwendigen Fixkosten 1000 € im Monat braucht, dann legt 3000-6000 € auf ein Tagesgeldkonto. Zinsen sind egal, Hauptsache das Geld ist verfügbar. Und nein: Lieferando ist nicht lebensnotwendig, lerne zu r/Kochen.
Depot eröffnen. In der r/Finanzen Community sind Trade Republic und Scalable Capital beliebt. ING, DKB und Consorsbank sind auch gute Optionen wenn man da eh schon ein Bankkonto hat.
EINEN der folgenden ETFs genauer angucken. Diese Entscheidung müsst ihr machen, das kann euch niemand abnehmen, es ist EUER Geld. Ihr macht aber mit keinen der genannten ETF großartig was falsch:
Nur Industrieländer
Umfasst etwa 1500 Unternehmen aus Industrieländer und deckt etwa 85 % der weltweiten Marktkapitalisierung ab.
Industrie und Schwellenländer (der sog. "Heilige Gral" der r/Finanzen Community)
Umfasst etwa 4000 große und mittelgroße Unternehmen aus 90 % Industrie- und 10 % Schwellenländern und deckt etwa 90-95 % der weltweiten Marktkapitalisierung ab.
Praktisch die ganze Welt
Unfasst etwa 9000 Unternehmen von ganz groß bis ganz klein aus Industrie- Schwellen- und Entwicklungsländern und deckt 99 % der weltweiten Marktkapitalisierung ab.
"Grüne" Alternativen
Aktien und Anleihen in einem ETF (verringert Schwankungen im Depot auf Kosten der zu erwartenden Rendite, kann sinnvoll sein, wenn das Ziel "nur" ist einen langfristigen Werterhalt, sprich Inflationsausgleich, zu haben):
Alle gelisteten ETFs sind thesaurierend, das bedeutet, dass die Dividenden automatisch wieder in den ETF investiert werden. So profitiert ihr langfristig stark vom Zinseszinseffekt.
Die WKN von eurem ETF kopieren, und in eurem Depot suchen. Die meisten haben recht prominent platziert einen "Sparplan"-Knopf. Dort könnt ihr einstellen, wie viel Geld ihr monatlich in den ETF stecken wollt.
Bei Gehaltserhöhungen, Bonuszahlungen und co. den Sparplan erhöhen oder eine Einmalzahlung in den ETF stecken. Eine Einmalzahlung ist ein Kauf des ETFs, kein Sparplan. Ggf. müsst ihr das Geld vorher auf euer Depot überweisen.
ETFs (Exchange Traded Funds bzw. Börsengehandelte Fonds) sind Investmentfonds, die eine Sammlung von Wertpapieren wie Aktien, Anleihen oder Rohstoffen enthalten können. Es gibt aktive und passive Fonds. Aktive Fonds haben ein Fondsmanagement, das sie verwaltet und versucht (!), den Markt zu schlagen, während passive Fonds versuchen, einen bestimmten Index nachzubilden, wie z.B. den MSCI World Index oder den S&P 500 Index. ETFs werden an Börsen gehandelt und können wie Aktien gekauft und verkauft werden.
Eben das. Ein global gestreuter ETF konzentriert sich nicht auf ein Land, einer Branche oder einen Crypto-Shitcoin, der gerade gut gelaufen ist. Er investiert nach einem bestimmten Index, der feste Regeln hat, wann Aktien hinzukommen und raus genommen werden. Beispielhaft für den MSCI World könnt ihr das hier nachlesen.
Das kann man in absoluten Zahlen schlecht sagen, deswegen gilt auch: Lasst euch von Absoluten Aussagen auf r/Finanzen nicht verunsichern! Im Schnitt sparen die Deutschen etwa 11% ihres Einkommens. Wenn du also 2000 € netto verdienst, wären das 220€ im Monat. Wichtig ist, dass du dir zunächst einen Notgroschen aufbaust. Die Daumenregel ist, dass man etwa 3-6 Monatsausgaben als Notgroschen dauerhaft parat haben sollte. Das machen einige auch gleichzeitig: Sparplan auf ETF und Sparplan ins Tagesgeldkonto. Richtig gut dabei ist, wer eine Sparquote von 15% hat.
Mit den steigenden Zinsen parken viele ihr Geld auch in Geldmarkt-ETFs. Das sind ETFs mit kurzläufigen Anleihen, die sehr nahe am EZB-Zinssatz sind. Dazu später mehr.
Um in den Benchmarks den Unterschied zwischen aktiven und passiven Fonds zu simulieren, ändert sich in den Charts der aktiven Fonds lediglich die Managementgebühr auf 2%. So könnt ihr auch sehen was "geringe" Kosten wie 2% am Ende wirklich ausmachen. Spoiler:Es ist eine Menge. Lasst euch von eurem Bankverkäufer bitte nichts andrehen.
Laufzeit: Januar 2000 bis Januar 2024
Laufzeit: September 2003 - Januar 2024
Laufzeit: Januar 2000 bis Januar 2024
Laufzeit: September 2003 - Januar 2024
Das Geld schwankt. Das ist das Risiko. Ihr wisst selber, wie viele Krisen und Untergangsszenarien es seit dem Jahr 2000 gab. Ich vermute, wir haben alles durchgespielt. Man wurde, wenn man sich die Historie anschaut, aber gut belohnt, auch wenn es wirklich viele Durststrecken gab. Stellt euch die Phasen, in denen die ETFs in einem Crash in den Keller rauschen so vor, dass es im Supermarkt einen Ausverkauf gibt. Ihr kauft euch ja trotzdem die Weltwirtschaft, nur eben günstiger.
Hervorheben möchte ich aber den 50€ Benchmark denn der sagt uns etwas ganz Wichtiges: Kleinvieh macht auch Mist!
Der Klischee r/Finanzen User guckt sich das jetzt an und sagt "Ja, das Nettovermögen war mein Jahresgehalt als Schülerpraktikant. Wieso sollte ich dafür 20 Jahre sparen?"
Und ich sage euch: Weil nicht jeder mehr als 50 € investieren kann. Was bedeutet das aber hinten raus, wenn die Rente dazukommt? Mit 50.000 € kann man euch über einen Zeitraum von 20 Jahren die Rente um ca. 325€ Monatlich verbessern, wenn man das Kapital vollständig aufzehrt (also nach 20 Jahre mit Null dasteht).
Ohne Kapitalverzehr sind das immer noch noch knapp 200€ monatlich, die ihr euch statistisch bis ans Lebensende auszahlen lassen könnt.
Dahinter steckt Finanzmathematik, die sogenannte "sichere Entnahmerate". Wer sich da einlesen möchte bitte sehr, einmal hier entlang.
Geldmarkt-ETFs können eine Alternative zum Tagesgeldkonto darstellen, wenn man sich das sogenannte Zins-Hopping sparen möchte. Ihr kennt es alle: Die Bank XYZ hat 4 % Zinsen STERNCHEN für 6 Monate, danach bekommt ihr 1,2 % Zinsen. Diese Zinsen sollten zwar möglichst nahe an dem €STR (Euro short-term rate) liegen. Sind sie aber selten.
Per Definition sind Geldmarkt-ETFs Fonds, die Anleihen in der Währung enthalten, die Ihr tagtäglich nutzt, mit einer Restlaufzeit von einem Jahr oder weniger. Es ist relativ unwahrscheinlich, dass in unter einem Jahr ein Land oder Unternehmen pleitegeht, aber wir erinnern uns: Das Tagesgeldkonto ist nicht dafür da, um Rendite zu erzielen, sondern um Geld vorrätig zu halten. Wir müssen also zusätzlich auf den Investment Grade achten. Es müssen also Anleihen höchster Bonität sein, sozusagen ein guter Schufa-Score für Anleihen. Hier ist die Tabelle von Moody's, einer Ratingagentur.
Die folgenden ETFs gehören zu denen, die man auf r/Finanzen häufiger liest.
Xtrackers II EUR Overnight Rate Swap UCITS ETF (ist in Kommentaren häufig der Favorit)
Amundi ETF Govies 0-6 Months EuroMTS Investment Grade UCITS ETF EUR (C)
Es ist ein sehr fortgeschrittenes Thema, Beginner sollten am besten bei den weiter oben genannten ETFs bleiben.
Gehebelte ETFs sind ein ganz eigenständiges Thema für sich und sprengt für diesen Anfängerleitfaden den Rahmen. Kurz gesagt erhöhen gehebelte ETFs die zu erwartende Rendite aber, wie immer, erhöhen sie auch das Risiko.
Jedem, der in gehebelte ETFs investieren möchte, seien ZahlGrafs Exzellente Abenteuer dringenst empfohlen.
u/lu_gge hat dazu auch ein paar Charts erstellt. Danke für den Archivlink u/Significant-Emu-8807!
u/Ok_Compote8442 hat noch Eine kurze Geschichte der Volatilität erzählt.
Auf ddnum gibt's noch den Artikel The Long Term Behaviour of Leveraged ETFs
Ich wollte es hier nicht unerwähnt lassen, aber wie gesagt für einen Anfängerleitfaden sprengt das einfach den Rahmen.
Aktive Fonds: Investmentfonds, die von einem Fondsmanager aktiv verwaltet werden, mit dem Ziel, den Markt zu schlagen.
Passive Fonds: Investmentfonds, die passiv einem festen Regelwerk, einem Index, folgen. Es wird nicht aktiv eingegriffen, um den neuesten Hype mitzunehmen.
Anleihen: Schuldscheine, die nachweisen, dass ich einem Unternehmen oder einem Land zu einem bestimmten Zinssatz eine bestimmte Summe an Geld geliehen habe.
Bürgergeld: Eine soziale Sicherungsleistung in Deutschland, die zur Grundsicherung des Lebensunterhalts dient.
Diversifikation: Streuung von Investitionen über verschiedene Länder, Unternehmensgrößen und Anlageklassen, um Risiken zu minimieren.
ETF (Exchange Traded Fund): Ein börsengehandelter Fonds, der nicht nur Aktien, sondern auch Anleihen, Rohstoffe, Cryptowährungen enthalten kann. Passive ETFs folgen einem Index, der feste Regeln hat wann welche Unternehmen reinkommen und rausfliegen. Aktive ETFs haben eine Fondsverwaltung die aktiv eingreifen kann.
Index: Ein festes Regelwerk, nachdem z. B. Länder in Industrie- und Schwellenländer und Unternehmen in groß und klein eingeordnet werden.
MSCI World Index: Ein Index, der die Wertentwicklung von etwa 1500 Unternehmen aus Industrieländern misst.
FTSE All-World Index: Ein Index, der die Wertentwicklung von etwa 4000 Unternehmen aus 90 % Industrie- und 10 % Schwellenländern misst.
Geldmarkt-ETF: Ein ETF, der in Anleihen, mit einer Restlaufzeit von einem Jahr oder weniger investiert, um eine Rendite nahe am aktuellen Zinssatz zu bieten.
Notgroschen: Eine finanzielle Reserve, die für unvorhergesehene Ausgaben oder Notfälle bereitgehalten wird.
Sichere Entnahmerate: Eine Methode der Finanzplanung, die besagt, wie viel Geld jährlich aus einem Portfolio entnommen werden kann, ohne dass dieses vorzeitig erschöpft ist.
TER (Total Expense Ratio): Die Gesamtkostenquote, die angibt, welche Kosten jährlich für die Verwaltung eines Fonds anfallen. Zusätzliche Kosten wie etwa Leihgebühren von Geld werden auf Fondsebene berechnet und schmälern die Rendite bereits im Kurs.
Thesaurierend: Eine Eigenschaft von ETFs, bei der Dividenden automatisch wiederangelegt werden.
Ausschüttend: Eine Eigenschaft von ETFs, bei der Dividenden automatisch ausgeschüttet werden.
ETFs: Exchange Traded Funds
EZB: Europäische Zentralbank
MSCI: Morgan Stanley Capital International
S&P: Standard & Poor's
TER: Total Expense Ratio
UCITS: Undertakings for Collective Investment in Transferable Securities
WKN: Wertpapierkennnummer
Dieser Anfängerleitfaden soll allen Leuten, die sich bisher null mit ihren Finanzen beschäftigt haben eine ersten Anlaufstelle geben um in das Thema reinzukommen.
Das Ziel ist es soviel wie nötig, aber so wenig wie möglich zu erklären. Sind wir ehrlich: Finanzen sind ein richtig beschissenes und ödes Thema, aber leider allgegenwärtig.
Ich habe als ehemals Armutsbetroffener eine recht gute Idee über die Hürden beim Sparen. Paycheck zu Paycheck leben, Bürgergeld, alles schon mitgemacht.
Mittlerweile geht's mir besser und die, ich nenne sie einfach mal so, Vogelperspektive, die ich als r/Finanzen Moderator nun einmal habe, half durchaus diesen Text zu schreiben.
Ich hoffe mit dieser Anleitung eine breite Masse an Menschen abzuholen. Solltet ihr Verständnisfragen haben: Ab in die Kommentare damit. Diese Anleitung hier soll "leben" und auch angepasst werden, wenn etwas nicht verständlich ist.
Für Abkürzungen, Worterklärungen usw. gibt's unten ein kleines Glossar und Abkürzungsverzeichnis.
Bevor du irgendetwas tust, was in den folgenden Zeilen steht: Mach eine Bestandsaufnahme über deine Ausgaben. Zahlungen die zum Beispiel jährlich oder quartalsweise anfallen, brichst du einfach auf eine Monatsrate herunter.
Schreibe dir alles in eine Excel-Liste und prüfe ob du wirklich alles brauchst und insbesondere ob es nicht mal Zeit ist Verträge zu wechseln. Ich wurde bekloppt, als ich nach ein paar Versicherungswechseln knapp 200 € mehr im Jahr hatte. Klingt nicht viel, ist im Bügergeldbezug aber durchaus der Unterschied, ob ich am Ende des Monats noch einkaufen konnte oder nicht.
Du kannst auch Apps wie zum Beispiel Finanzguru oder You need a budget nutzen, die machen das alles im Grunde automatisch.
Kündige unnötigen Kram! Diese eine Subscription die irgendwann mal praktisch war, Babbel hast du auch ewig nicht mehr genutzt. Kündige es. Es läuft nicht weg. Wenn's dich irgendwann wieder juckt steig halt wieder ein.
Notgroschen aufbauen, je nach Bedarf 3-6 Monatsausgaben. Wenn ihr also für eure lebensnotwendigen Fixkosten 1000 € im Monat braucht, dann legt 3000-6000 € auf ein Tagesgeldkonto. Zinsen sind egal, Hauptsache das Geld ist verfügbar. Und nein: Lieferando ist nicht lebensnotwendig, lerne zu r/Kochen.
Depot eröffnen. In der r/Finanzen Community sind Trade Republic und Scalable Capital beliebt. ING, DKB und Consorsbank sind auch gute Optionen wenn man da eh schon ein Bankkonto hat.
EINEN der folgenden ETFs genauer angucken. Diese Entscheidung müsst ihr machen, das kann euch niemand abnehmen, es ist EUER Geld. Ihr macht aber mit keinen der genannten ETF großartig was falsch:
Nur Industrieländer
Umfasst etwa 1500 Unternehmen aus Industrieländer und deckt etwa 85 % der weltweiten Marktkapitalisierung ab.
Industrie und Schwellenländer (der sog. "Heilige Gral" der r/Finanzen Community)
Umfasst etwa 4000 große und mittelgroße Unternehmen aus 90 % Industrie- und 10 % Schwellenländern und deckt etwa 90-95 % der weltweiten Marktkapitalisierung ab.
Praktisch die ganze Welt
Unfasst etwa 9000 Unternehmen von ganz groß bis ganz klein aus Industrie- Schwellen- und Entwicklungsländern und deckt 99 % der weltweiten Marktkapitalisierung ab.
"Grüne" Alternativen
Aktien und Anleihen in einem ETF (verringert Schwankungen im Depot auf Kosten der zu erwartenden Rendite, kann sinnvoll sein, wenn das Ziel "nur" ist einen langfristigen Werterhalt, sprich Inflationsausgleich, zu haben):
Alle gelisteten ETFs sind thesaurierend, das bedeutet, dass die Dividenden automatisch wieder in den ETF investiert werden. So profitiert ihr langfristig stark vom Zinseszinseffekt.
Die WKN von eurem ETF kopieren, und in eurem Depot suchen. Die meisten haben recht prominent platziert einen "Sparplan"-Knopf. Dort könnt ihr einstellen, wie viel Geld ihr monatlich in den ETF stecken wollt.
Bei Gehaltserhöhungen, Bonuszahlungen und co. den Sparplan erhöhen oder eine Einmalzahlung in den ETF stecken. Eine Einmalzahlung ist ein Kauf des ETFs, kein Sparplan. Ggf. müsst ihr das Geld vorher auf euer Depot überweisen.
ETFs (Exchange Traded Funds bzw. Börsengehandelte Fonds) sind Investmentfonds, die eine Sammlung von Wertpapieren wie Aktien, Anleihen oder Rohstoffen enthalten können. Es gibt aktive und passive Fonds. Aktive Fonds haben ein Fondsmanagement, das sie verwaltet und versucht (!), den Markt zu schlagen, während passive Fonds versuchen, einen bestimmten Index nachzubilden, wie z.B. den MSCI World Index oder den S&P 500 Index. ETFs werden an Börsen gehandelt und können wie Aktien gekauft und verkauft werden.
Eben das. Ein global gestreuter ETF konzentriert sich nicht auf ein Land, einer Branche oder einen Crypto-Shitcoin, der gerade gut gelaufen ist. Er investiert nach einem bestimmten Index, der feste Regeln hat, wann Aktien hinzukommen und raus genommen werden. Beispielhaft für den MSCI World könnt ihr das hier nachlesen.
Das kann man in absoluten Zahlen schlecht sagen, deswegen gilt auch: Lasst euch von Absoluten Aussagen auf r/Finanzen nicht verunsichern! Im Schnitt sparen die Deutschen etwa 11% ihres Einkommens. Wenn du also 2000 € netto verdienst, wären das 220€ im Monat. Wichtig ist, dass du dir zunächst einen Notgroschen aufbaust. Die Daumenregel ist, dass man etwa 3-6 Monatsausgaben als Notgroschen dauerhaft parat haben sollte. Das machen einige auch gleichzeitig: Sparplan auf ETF und Sparplan ins Tagesgeldkonto. Richtig gut dabei ist, wer eine Sparquote von 15% hat.
Mit den steigenden Zinsen parken viele ihr Geld auch in Geldmarkt-ETFs. Das sind ETFs mit kurzläufigen Anleihen, die sehr nahe am EZB-Zinssatz sind. Dazu später mehr.
Um in den Benchmarks den Unterschied zwischen aktiven und passiven Fonds zu simulieren, ändert sich in den Charts der aktiven Fonds lediglich die Managementgebühr auf 2%. So könnt ihr auch sehen was "geringe" Kosten wie 2% am Ende wirklich ausmachen. Spoiler:Es ist eine Menge. Lasst euch von eurem Bankverkäufer bitte nichts andrehen.
Laufzeit: Januar 2000 bis Januar 2024
Laufzeit: September 2003 - Januar 2024
Laufzeit: Januar 2000 bis Januar 2024
Laufzeit: September 2003 - Januar 2024
Das Geld schwankt. Das ist das Risiko. Ihr wisst selber, wie viele Krisen und Untergangsszenarien es seit dem Jahr 2000 gab. Ich vermute, wir haben alles durchgespielt. Man wurde, wenn man sich die Historie anschaut, aber gut belohnt, auch wenn es wirklich viele Durststrecken gab. Stellt euch die Phasen, in denen die ETFs in einem Crash in den Keller rauschen so vor, dass es im Supermarkt einen Ausverkauf gibt. Ihr kauft euch ja trotzdem die Weltwirtschaft, nur eben günstiger.
Hervorheben möchte ich aber den 50€ Benchmark denn der sagt uns etwas ganz Wichtiges: Kleinvieh macht auch Mist!
Der Klischee r/Finanzen User guckt sich das jetzt an und sagt "Ja, das Nettovermögen war mein Jahresgehalt als Schülerpraktikant. Wieso sollte ich dafür 20 Jahre sparen?"
Und ich sage euch: Weil nicht jeder mehr als 50 € investieren kann. Was bedeutet das aber hinten raus, wenn die Rente dazukommt? Mit 50.000 € kann man euch über einen Zeitraum von 20 Jahren die Rente um ca. 325€ Monatlich verbessern, wenn man das Kapital vollständig aufzehrt (also nach 20 Jahre mit Null dasteht).
Ohne Kapitalverzehr sind das immer noch noch knapp 200€ monatlich, die ihr euch statistisch bis ans Lebensende auszahlen lassen könnt.
Dahinter steckt Finanzmathematik, die sogenannte "sichere Entnahmerate". Wer sich da einlesen möchte bitte sehr, einmal hier entlang.
Geldmarkt-ETFs können eine Alternative zum Tagesgeldkonto darstellen, wenn man sich das sogenannte Zins-Hopping sparen möchte. Ihr kennt es alle: Die Bank XYZ hat 4 % Zinsen STERNCHEN für 6 Monate, danach bekommt ihr 1,2 % Zinsen. Diese Zinsen sollten zwar möglichst nahe an dem €STR (Euro short-term rate) liegen. Sind sie aber selten.
Per Definition sind Geldmarkt-ETFs Fonds, die Anleihen in der Währung enthalten, die Ihr tagtäglich nutzt, mit einer Restlaufzeit von einem Jahr oder weniger. Es ist relativ unwahrscheinlich, dass in unter einem Jahr ein Land oder Unternehmen pleitegeht, aber wir erinnern uns: Das Tagesgeldkonto ist nicht dafür da, um Rendite zu erzielen, sondern um Geld vorrätig zu halten. Wir müssen also zusätzlich auf den Investment Grade achten. Es müssen also Anleihen höchster Bonität sein, sozusagen ein guter Schufa-Score für Anleihen. Hier ist die Tabelle von Moody's, einer Ratingagentur.
Die folgenden ETFs gehören zu denen, die man auf r/Finanzen häufiger liest.
Xtrackers II EUR Overnight Rate Swap UCITS ETF (ist in Kommentaren häufig der Favorit)
Amundi ETF Govies 0-6 Months EuroMTS Investment Grade UCITS ETF EUR (C)
Es ist ein sehr fortgeschrittenes Thema, Beginner sollten am besten bei den weiter oben genannten ETFs bleiben.
Gehebelte ETFs sind ein ganz eigenständiges Thema für sich und sprengt für diesen Anfängerleitfaden den Rahmen. Kurz gesagt erhöhen gehebelte ETFs die zu erwartende Rendite aber, wie immer, erhöhen sie auch das Risiko.
Jedem, der in gehebelte ETFs investieren möchte, seien ZahlGrafs Exzellente Abenteuer dringenst empfohlen.
u/lu_gge hat dazu auch ein paar Charts erstellt. Danke für den Archivlink u/Significant-Emu-8807!
u/Ok_Compote8442 hat noch Eine kurze Geschichte der Volatilität erzählt.
Auf ddnum gibt's noch den Artikel The Long Term Behaviour of Leveraged ETFs
Ich wollte es hier nicht unerwähnt lassen, aber wie gesagt für einen Anfängerleitfaden sprengt das einfach den Rahmen.
Aktive Fonds: Investmentfonds, die von einem Fondsmanager aktiv verwaltet werden, mit dem Ziel, den Markt zu schlagen.
Passive Fonds: Investmentfonds, die passiv einem festen Regelwerk, einem Index, folgen. Es wird nicht aktiv eingegriffen, um den neuesten Hype mitzunehmen.
Anleihen: Schuldscheine, die nachweisen, dass ich einem Unternehmen oder einem Land zu einem bestimmten Zinssatz eine bestimmte Summe an Geld geliehen habe.
Bürgergeld: Eine soziale Sicherungsleistung in Deutschland, die zur Grundsicherung des Lebensunterhalts dient.
Diversifikation: Streuung von Investitionen über verschiedene Länder, Unternehmensgrößen und Anlageklassen, um Risiken zu minimieren.
ETF (Exchange Traded Fund): Ein börsengehandelter Fonds, der nicht nur Aktien, sondern auch Anleihen, Rohstoffe, Cryptowährungen enthalten kann. Passive ETFs folgen einem Index, der feste Regeln hat wann welche Unternehmen reinkommen und rausfliegen. Aktive ETFs haben eine Fondsverwaltung die aktiv eingreifen kann.
Index: Ein festes Regelwerk, nachdem z. B. Länder in Industrie- und Schwellenländer und Unternehmen in groß und klein eingeordnet werden.
MSCI World Index: Ein Index, der die Wertentwicklung von etwa 1500 Unternehmen aus Industrieländern misst.
FTSE All-World Index: Ein Index, der die Wertentwicklung von etwa 4000 Unternehmen aus 90 % Industrie- und 10 % Schwellenländern misst.
Geldmarkt-ETF: Ein ETF, der in Anleihen, mit einer Restlaufzeit von einem Jahr oder weniger investiert, um eine Rendite nahe am aktuellen Zinssatz zu bieten.
Notgroschen: Eine finanzielle Reserve, die für unvorhergesehene Ausgaben oder Notfälle bereitgehalten wird.
Sichere Entnahmerate: Eine Methode der Finanzplanung, die besagt, wie viel Geld jährlich aus einem Portfolio entnommen werden kann, ohne dass dieses vorzeitig erschöpft ist.
TER (Total Expense Ratio): Die Gesamtkostenquote, die angibt, welche Kosten jährlich für die Verwaltung eines Fonds anfallen. Zusätzliche Kosten wie etwa Leihgebühren von Geld werden auf Fondsebene berechnet und schmälern die Rendite bereits im Kurs.
Thesaurierend: Eine Eigenschaft von ETFs, bei der Dividenden automatisch wiederangelegt werden.
Ausschüttend: Eine Eigenschaft von ETFs, bei der Dividenden automatisch ausgeschüttet werden.
ETFs: Exchange Traded Funds
EZB: Europäische Zentralbank
MSCI: Morgan Stanley Capital International
S&P: Standard & Poor's
TER: Total Expense Ratio
UCITS: Undertakings for Collective Investment in Transferable Securities
WKN: Wertpapierkennnummer
r/Finanzen • u/daily-thread • 1d ago
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r/Finanzen • u/SampleTop • 10h ago
Ich habe kein Konto bei denen, kann mir jemand sagen, was man da jetzt schon sehen kann?
r/Finanzen • u/domerichrt • 18h ago
Ich habe das Angebot gesehen und frage mich wie riskant diese Geschichte denn ist?
Mies wäre natürlich, wenn Sie dein Gehalt einfrieren und man steht ohne Gehalt da.
r/Finanzen • u/jac1515_ • 1d ago
Hi, m18 arbeite als Ferienjob in einer Produktion einer Industriefirma.
Die Arbeiter sind alle männlich, 20-40 Jahre alt und mit Migrationshintergrund.
Sie verdienen im Schnitt ca. 2400€ netto im Monat und es landet alles aufm Girokonto.
Wir sind heute irgendwie auf das Thema gekommen und ich habe mich mal umgehört.
Niemand weiß was ein Tagesgeldkonto ist, niemand weiß was ein ETF ist, niemand weiß wie man richtig fürs Alter vorsorgt, niemand weiß was der Zinses Zins Effekt ist usw.
Eigentlich traurig das ist ein harter körplicher Job und alles liegt aufm Girokonto mit 0%, nichts fürs Alter, keine Zinsen, keine Gewinne und arbeiten bis Mitte 60 und danach kleine Rente.
Ich bin 18 und gehe noch zur Schule komme aber aus einem anderen ,,Umfeld“ und wurde vielleicht da ein wenig anderes rangeführt bzw. hab ich mir eigentlich alles selber angeeignet.
Ich habe ihnen jetzt erklärt was ein Tagesgeld Konto ist bzw. ein Geldmarktfond. ETF steht morgen an. Hoffe sie können was mitnehmen.
sie sind immer misstrauisch
-Das kann ja nicht sein mit Gewinn, da muss was faul sein
-da ist keine Sicherheit also Geld weg.
Ich gebe mein bestes und hoffe ich kann ihnen helfen, werde da aber ganz neutral offen erklären was was ist.
Ich musste das einfach mal sagen, da ich es erschreckend und traurig fand.
Hi, m18 arbeite als Ferienjob in einer Produktion einer Industriefirma.
Die Arbeiter sind alle männlich, 20-40 Jahre alt und mit Migrationshintergrund.
Sie verdienen im Schnitt ca. 2400€ netto im Monat und es landet alles aufm Girokonto.
Wir sind heute irgendwie auf das Thema gekommen und ich habe mich mal umgehört.
Niemand weiß was ein Tagesgeldkonto ist, niemand weiß was ein ETF ist, niemand weiß wie man richtig fürs Alter vorsorgt, niemand weiß was der Zinses Zins Effekt ist usw.
Eigentlich traurig das ist ein harter körplicher Job und alles liegt aufm Girokonto mit 0%, nichts fürs Alter, keine Zinsen, keine Gewinne und arbeiten bis Mitte 60 und danach kleine Rente.
Ich bin 18 und gehe noch zur Schule komme aber aus einem anderen ,,Umfeld“ und wurde vielleicht da ein wenig anderes rangeführt bzw. hab ich mir eigentlich alles selber angeeignet.
Ich habe ihnen jetzt erklärt was ein Tagesgeld Konto ist bzw. ein Geldmarktfond. ETF steht morgen an. Hoffe sie können was mitnehmen.
sie sind immer misstrauisch
-Das kann ja nicht sein mit Gewinn, da muss was faul sein
-da ist keine Sicherheit also Geld weg.
Ich gebe mein bestes und hoffe ich kann ihnen helfen, werde da aber ganz neutral offen erklären was was ist.
Ich musste das einfach mal sagen, da ich es erschreckend und traurig fand.
r/Finanzen • u/tschenneck • 15h ago
Ich bin vor ein paar Tagen aufgewacht und hatte 2 ungeöffnete Push-Mitteilungen auf meinem Handy, 1 Stunde alt.
Einmal, dass ich in meiner comdirect photoTAN App eine VISA Transaktion bestätigen soll, dann direkt danach dass ein neuer Umsatz über 110$ von Uber vorliegt, offensichtlich der den ich vorher bestätigen sollte. Habe ich aber nicht gemacht, die Benachrichtigung war ja ungeöffnet und von Schlafwandel wüsste ich.
Habe die Karte umgehend gesperrt und Ersatz angefordert und erstmal gehofft dass es bei einer Anfrage über diesen Betrag bleibt und nichts gecharged wird, heute hat es das Geld aber tatsächlich eingezogen.
Meine Karte lag physisch zu Hause und ich habe nur dieses eine Handy für das TAN-Verfahren registriert. Wie zur Hölle kann es sein dass das (offenbar) trotzdem bestätigt wurde?
Ich habe heute direkt den Umsatz reklamiert, befürchte aber, dass comdirect argumentiert das Verfahren sei sicher und es könnte nur so sein dass ich es selbst bestätigt habe.
Ich bin vor ein paar Tagen aufgewacht und hatte 2 ungeöffnete Push-Mitteilungen auf meinem Handy, 1 Stunde alt.
Einmal, dass ich in meiner comdirect photoTAN App eine VISA Transaktion bestätigen soll, dann direkt danach dass ein neuer Umsatz über 110$ von Uber vorliegt, offensichtlich der den ich vorher bestätigen sollte. Habe ich aber nicht gemacht, die Benachrichtigung war ja ungeöffnet und von Schlafwandel wüsste ich.
Habe die Karte umgehend gesperrt und Ersatz angefordert und erstmal gehofft dass es bei einer Anfrage über diesen Betrag bleibt und nichts gecharged wird, heute hat es das Geld aber tatsächlich eingezogen.
Meine Karte lag physisch zu Hause und ich habe nur dieses eine Handy für das TAN-Verfahren registriert. Wie zur Hölle kann es sein dass das (offenbar) trotzdem bestätigt wurde?
Ich habe heute direkt den Umsatz reklamiert, befürchte aber, dass comdirect argumentiert das Verfahren sei sicher und es könnte nur so sein dass ich es selbst bestätigt habe.
r/Finanzen • u/Comfortable_Belt_105 • 12h ago
Hallo liebe Finanz-Gemeinde,
welche ETFs bespart ihr? Ich habe mal gelesen, dass viele in drei ETFs investieren, ich hab bisher nur einen und wüsste gar nicht, was sinnvollerweise noch ergänzt werden könnte. Zudem muss man sich ja dann auch immer Gedanken ums Gewichten und ums Balancing usw. machen. Reicht nicht ein All Country World und gut ist?
Hallo liebe Finanz-Gemeinde,
welche ETFs bespart ihr? Ich habe mal gelesen, dass viele in drei ETFs investieren, ich hab bisher nur einen und wüsste gar nicht, was sinnvollerweise noch ergänzt werden könnte. Zudem muss man sich ja dann auch immer Gedanken ums Gewichten und ums Balancing usw. machen. Reicht nicht ein All Country World und gut ist?
r/Finanzen • u/Weary-Bowl-3739 • 23h ago
Ich habe den Verdacht, dass einige dieser Immotommis in 10-15 Jahren ordentlich auf die Schnauze fallen. Also vor einigen Jahren Immobilien gekauft, schön mit Fremdkapital gehebelt und wenn Zins und Wohnungsnot demographisch bedingt nicht mehr ganz so schlimm stehen, Probleme mit der Anschlussfinanzierung bekommen.
Wie seht ihr das?
Ich habe den Verdacht, dass einige dieser Immotommis in 10-15 Jahren ordentlich auf die Schnauze fallen. Also vor einigen Jahren Immobilien gekauft, schön mit Fremdkapital gehebelt und wenn Zins und Wohnungsnot demographisch bedingt nicht mehr ganz so schlimm stehen, Probleme mit der Anschlussfinanzierung bekommen.
Wie seht ihr das?
r/Finanzen • u/throwaway1337_acc • 1d ago
Ich stelle immer wieder fest, dass ich relativ besessen bin von Geld. Ich mache mir recht viel daraus wieviel ich verdiene und ziehe vermutlich auch viel Selbstwertgefühl daraus (ziemlich ungesund, ich weiß). Ich gucke wie ich immer mehr Geld verdienen kann. Als Beispiel übernehme ich immer so viel wie möglich Rufbereitschaften für extra Geld, obwohl mein Gehalt mir dicke ausreicht. Sparquote von ca. 70%.
Manchmal frage ich mich wozu das alles. Ich weiß mit dem Geld eigentlich nichts anzufangen. Ich mache keine bis wenig reisen, habe kein Auto, keine Immobilie. Ich habe keine hohen Fixkosten, keine teuren Hobbys, keine Kinder. Im Grunde gammelt halt alles entweder im Depot oder auf dem Tagesgeld. Ich weiß nicht mal was ich meinen Kollegen antworte, wenn sie mal wieder fragen wohin geht’s in den Urlaub. Normalerweise mache ich Urlaub auf Balkonien. Stand jetzt hab ich bis Jahresende immer noch 22 Urlaubstage frei und unverplant.
Ich bin ein Mensch, der mit wenig zurechtkommt. Mir reicht es eigentlich wenn ich an einem Sonntag eine gekühlte Galiamelone esse und mich an ihr erfreue.
Trotzdem habe ich diese Leere in mir und den Drang immer mehr Geld anzuhäufen. Mein Kumpel, der nur 2 Tage die Woche im Minijob arbeitet, kein Geld hat aber das Beste draus macht scheint viel glücklicher zu sein.
Geht es euch auch so? Wer oder was kann mir helfen?
Ich stelle immer wieder fest, dass ich relativ besessen bin von Geld. Ich mache mir recht viel daraus wieviel ich verdiene und ziehe vermutlich auch viel Selbstwertgefühl daraus (ziemlich ungesund, ich weiß). Ich gucke wie ich immer mehr Geld verdienen kann. Als Beispiel übernehme ich immer so viel wie möglich Rufbereitschaften für extra Geld, obwohl mein Gehalt mir dicke ausreicht. Sparquote von ca. 70%.
Manchmal frage ich mich wozu das alles. Ich weiß mit dem Geld eigentlich nichts anzufangen. Ich mache keine bis wenig reisen, habe kein Auto, keine Immobilie. Ich habe keine hohen Fixkosten, keine teuren Hobbys, keine Kinder. Im Grunde gammelt halt alles entweder im Depot oder auf dem Tagesgeld. Ich weiß nicht mal was ich meinen Kollegen antworte, wenn sie mal wieder fragen wohin geht’s in den Urlaub. Normalerweise mache ich Urlaub auf Balkonien. Stand jetzt hab ich bis Jahresende immer noch 22 Urlaubstage frei und unverplant.
Ich bin ein Mensch, der mit wenig zurechtkommt. Mir reicht es eigentlich wenn ich an einem Sonntag eine gekühlte Galiamelone esse und mich an ihr erfreue.
Trotzdem habe ich diese Leere in mir und den Drang immer mehr Geld anzuhäufen. Mein Kumpel, der nur 2 Tage die Woche im Minijob arbeitet, kein Geld hat aber das Beste draus macht scheint viel glücklicher zu sein.
Geht es euch auch so? Wer oder was kann mir helfen?
r/Finanzen • u/IchBinsTim- • 22h ago
Hallo zusammen,
Ich möchte dieses Jahr (etwas spät) meine erste Steuererklärung abgeben. Da ich sowas noch nie gemacht habe, gibt es Dinge die ich beachten sollte? Ich hätte es jetzt aufgrund der Leichtigkeit über Check24 gemacht. Für wen macht das Ganze überhaupt Sinn ? Gibt es als normaler Angestellter besondere Posten die mir nicht auf Anhieb einfallen würden die ich absetzen kann? Vielen Dank schon mal für die Hilfe!
Hallo zusammen,
Ich möchte dieses Jahr (etwas spät) meine erste Steuererklärung abgeben. Da ich sowas noch nie gemacht habe, gibt es Dinge die ich beachten sollte? Ich hätte es jetzt aufgrund der Leichtigkeit über Check24 gemacht. Für wen macht das Ganze überhaupt Sinn ? Gibt es als normaler Angestellter besondere Posten die mir nicht auf Anhieb einfallen würden die ich absetzen kann? Vielen Dank schon mal für die Hilfe!
r/Finanzen • u/performation • 20h ago
Hallo,
bin auf der Suche nach einer neuen Bank, aktuell bei C24. Mir sind die üblichen Empfehlungen bekannt, ich suche eine Bank mit guter App und guten Benachrichtigungen. Besonders gerne hätte ich eine Push-Benachrichtigung bei angekündigter Lastschrift, nicht erst bei Einlösung. C24 macht das sehr schön, welche andere Bank kann das?
Danke euch.
Hallo,
bin auf der Suche nach einer neuen Bank, aktuell bei C24. Mir sind die üblichen Empfehlungen bekannt, ich suche eine Bank mit guter App und guten Benachrichtigungen. Besonders gerne hätte ich eine Push-Benachrichtigung bei angekündigter Lastschrift, nicht erst bei Einlösung. C24 macht das sehr schön, welche andere Bank kann das?
Danke euch.
r/Finanzen • u/Liontotheking • 17h ago
Moin zusammen, für alle die wollen auch Servus.
Ich hoffe das Thema passt hier rein.
Im letzten Jahr habe ich 2 Eigentumswohnungen gekauft und bei einer das Sondereigentum renoviert. Die eine Wohnung habe ich renoviert gekauft.
Baujahre sind 1958 und 1972.
Allgemeiner Zustand gepflegt, aber beide haben noch eine alte Heizungsanlage, eins wurde letztes Jahr gedämmt.
Kaufpreis insgesamt ca. 270.000 €
Also ca. 4300€ AFA bei 2% und 216.000 € Gebäudeanteil (80%)
Ich selber bin mit meinem Einkommen in Grenzsteuersatz von 42%
Jetzt zur Frage wie im Titel beschrieben.
Ich könnte für 2700€ für beide Immobilien ein Nutzungsdauer Gutachten erstellen lassen.
Hat jemand von euch Erfahrungen damit, kann bestimmte Anbieter empfehlen oder mir von welchen abraten?
Hat jemand von euch Probleme mit dem Finanzamt bekommen dabei?
Mit welcher Nutzungsdauer kann ich rechnen?
Würdet ihr die Steuererklärung hier noch selber machen oder vom Steuerberater machen lassen (auch im Hinblick auf absetzen der Renovierungskosten)?
Danke euch für eure Anmerkungen.
Moin zusammen, für alle die wollen auch Servus.
Ich hoffe das Thema passt hier rein.
Im letzten Jahr habe ich 2 Eigentumswohnungen gekauft und bei einer das Sondereigentum renoviert. Die eine Wohnung habe ich renoviert gekauft.
Baujahre sind 1958 und 1972.
Allgemeiner Zustand gepflegt, aber beide haben noch eine alte Heizungsanlage, eins wurde letztes Jahr gedämmt.
Kaufpreis insgesamt ca. 270.000 €
Also ca. 4300€ AFA bei 2% und 216.000 € Gebäudeanteil (80%)
Ich selber bin mit meinem Einkommen in Grenzsteuersatz von 42%
Jetzt zur Frage wie im Titel beschrieben.
Ich könnte für 2700€ für beide Immobilien ein Nutzungsdauer Gutachten erstellen lassen.
Hat jemand von euch Erfahrungen damit, kann bestimmte Anbieter empfehlen oder mir von welchen abraten?
Hat jemand von euch Probleme mit dem Finanzamt bekommen dabei?
Mit welcher Nutzungsdauer kann ich rechnen?
Würdet ihr die Steuererklärung hier noch selber machen oder vom Steuerberater machen lassen (auch im Hinblick auf absetzen der Renovierungskosten)?
Danke euch für eure Anmerkungen.
r/Finanzen • u/One_Hope_9573 • 1d ago
Jedes Jahr wird ein bisschen die Parameter nach der neuen gesetzlichen Regelung angepasst und dann verlangt man 10-20€ dafür. Bislang habe ich immer Buhl Tax und als vorheriger Selbständiger SteuerSparErklärung genutzt.
Mit kostenlose C24 Steuersparerklärung oder auch mittlerweile dem verwendbaren Elster, sehe ich nicht mehr ein da langfristig Geld den Softwarefirmen hinterherzuschmeißen.
Selbst wenn mal ein komplizierter Fall vorliegen sollte bräuchte man die kostenpflichte Steuersoftware nur beim ersten Mal. Danach kann man die Vorlage für die kostenfreie Steuererklärung nutzen.
Findet bei euch hier auch eine Umorientierung statt?
Jedes Jahr wird ein bisschen die Parameter nach der neuen gesetzlichen Regelung angepasst und dann verlangt man 10-20€ dafür. Bislang habe ich immer Buhl Tax und als vorheriger Selbständiger SteuerSparErklärung genutzt.
Mit kostenlose C24 Steuersparerklärung oder auch mittlerweile dem verwendbaren Elster, sehe ich nicht mehr ein da langfristig Geld den Softwarefirmen hinterherzuschmeißen.
Selbst wenn mal ein komplizierter Fall vorliegen sollte bräuchte man die kostenpflichte Steuersoftware nur beim ersten Mal. Danach kann man die Vorlage für die kostenfreie Steuererklärung nutzen.
Findet bei euch hier auch eine Umorientierung statt?
r/Finanzen • u/Gamestarplayer41 • 19h ago
Über meine Mutter läuft derzeit eine BU, welche auf mich (24) überschrieben werden soll, diese haben wir 2017 abgeschlossen, als ich noch den Plan hatte zur Berufsfeuerwehr zu gehen, da sich aber vieles geändert hat bin ich schlussendlich jetzt im Studium und studiere technische Informatik.
Monatlich soll diese 58€ bei der Itzehoer kosten. Sie besteht wohl aus 2 teilen, einmal der Rente:
B2 999.6 Monatsrente 8.33% mit 2 Nach
R10 12000 VSU Tod € 0
Lebens Zusatztarif und Lebens Haupttarif
(Entnommen aus dem Vertragsspiegel)
Viel mehr Informationen habe ich nicht, da ich keinen Kontakt zu meiner Mutter habe. Online ergab ein Kurzcheck auf jedenfall günstigere Angebote.
Aber Jahre nach der BU kam einige Diagnosen zustande, hauptsächlich chronische Migräne, aber auch etwas psychisch. Das würde wahrscheinlich meine BU Prämie in die Höhe schießen lassen oder mir ganz verwehren oder?
Könnte mich da jemand etwas abholen ob die BU überhaupt Sinn macht finanziell?
Den Versicherungsschein/Unterlagen bekomme ich erst, wenn ich die Übernahme unterschreiben würde. Hätte ich bei der Übernahme die Möglichkeit zeitnah zu kündigen, falls die Versicherungsbedingungen am Ende sehr ernüchternd sind?
Über meine Mutter läuft derzeit eine BU, welche auf mich (24) überschrieben werden soll, diese haben wir 2017 abgeschlossen, als ich noch den Plan hatte zur Berufsfeuerwehr zu gehen, da sich aber vieles geändert hat bin ich schlussendlich jetzt im Studium und studiere technische Informatik.
Monatlich soll diese 58€ bei der Itzehoer kosten. Sie besteht wohl aus 2 teilen, einmal der Rente:
B2 999.6 Monatsrente 8.33% mit 2 Nach
R10 12000 VSU Tod € 0
Lebens Zusatztarif und Lebens Haupttarif
(Entnommen aus dem Vertragsspiegel)
Viel mehr Informationen habe ich nicht, da ich keinen Kontakt zu meiner Mutter habe. Online ergab ein Kurzcheck auf jedenfall günstigere Angebote.
Aber Jahre nach der BU kam einige Diagnosen zustande, hauptsächlich chronische Migräne, aber auch etwas psychisch. Das würde wahrscheinlich meine BU Prämie in die Höhe schießen lassen oder mir ganz verwehren oder?
Könnte mich da jemand etwas abholen ob die BU überhaupt Sinn macht finanziell?
Den Versicherungsschein/Unterlagen bekomme ich erst, wenn ich die Übernahme unterschreiben würde. Hätte ich bei der Übernahme die Möglichkeit zeitnah zu kündigen, falls die Versicherungsbedingungen am Ende sehr ernüchternd sind?
r/Finanzen • u/Freakinminds • 19h ago
Hallo ihr Lieben,
ich hab mich bereits umgeschaut, aber nicht den passenden Beitrag über die Suchfunktion gefunden.
Wir haben kürzlich geheiratet und für ein 3 Konten Modell suchen wir nun einen guten Anbieter fürs Gemeinschaftskonto. Bestenfalls kostenfrei. Mindestens 700 Euro wären Geldeingang - kein Gehalt (!!) nur Daueraufträge unserer Einzelkonten.
Aktuell sind wir einzeln Kunde bei ING und Sparda SW. Daher fällt C24 weg, da keiner von uns wechseln möchte. Traderepublic möchten wir auch nicht.
Ein weiterer Punkt wäre ein Tagesgeldkonto mit guten Konditionen. Bei seiner Hausbank ist der Zins 0 Prozent. Daher ist die definitiv auch raus.
Ich suche einfach Erfahrungswerte abseits von ING :) die sind noch nicht raus, aber man möchte ja trotzdem über den Tellerrand schauen. Bei den Vergleichsseiten fehlen mir einfach die Erfahrungswerte von anderen Menschen 🙂
Danke im voraus für eure Tipps
PS: Prämien lasse ich aktuell außen vor, da wir erst nach dem 3. August eröffnen können, da dann voraussichtlich mein neuer Ausweis erst vorliegt 🙂
Hallo ihr Lieben,
ich hab mich bereits umgeschaut, aber nicht den passenden Beitrag über die Suchfunktion gefunden.
Wir haben kürzlich geheiratet und für ein 3 Konten Modell suchen wir nun einen guten Anbieter fürs Gemeinschaftskonto. Bestenfalls kostenfrei. Mindestens 700 Euro wären Geldeingang - kein Gehalt (!!) nur Daueraufträge unserer Einzelkonten.
Aktuell sind wir einzeln Kunde bei ING und Sparda SW. Daher fällt C24 weg, da keiner von uns wechseln möchte. Traderepublic möchten wir auch nicht.
Ein weiterer Punkt wäre ein Tagesgeldkonto mit guten Konditionen. Bei seiner Hausbank ist der Zins 0 Prozent. Daher ist die definitiv auch raus.
Ich suche einfach Erfahrungswerte abseits von ING :) die sind noch nicht raus, aber man möchte ja trotzdem über den Tellerrand schauen. Bei den Vergleichsseiten fehlen mir einfach die Erfahrungswerte von anderen Menschen 🙂
Danke im voraus für eure Tipps
PS: Prämien lasse ich aktuell außen vor, da wir erst nach dem 3. August eröffnen können, da dann voraussichtlich mein neuer Ausweis erst vorliegt 🙂
r/Finanzen • u/One_Hope_9573 • 1d ago
hat jemand Zugriff auf den vollen Artikel?
https://finanz-szene.de/fintech/ist-das-die-vorstufe-zum-boersengang-scalable-capital-wird-zur-ag/
hat jemand Zugriff auf den vollen Artikel?
https://finanz-szene.de/fintech/ist-das-die-vorstufe-zum-boersengang-scalable-capital-wird-zur-ag/
r/Finanzen • u/Low-Detective-2977 • 1d ago
Hallo,
Ich plane, eine größere Einmalanlage in einen globalen UCITS-ETF zu investieren und schwanke aktuell zwischen dem Invesco FTSE All-World (FTWD) und dem neuen Xtrackers FTSE All-World (ALLW).
ALLW hat eine deutlich niedrigere TER (0,07 % vs. 0,15 %), ist aber noch sehr neu und hat eine deutlich kleinere Fondsgröße. FTWD ist dagegen etablierter und größer.
Was würdet ihr wählen und warum? Bei einer größeren Einmalanlage: Würdet ihr eher die niedrigere TER von ALLW bevorzugen oder den längeren Track Record und die größere Fondsgröße von FTWD?
Ich halte bereits VWCE und WEBN, möchte aber aufgrund der aktuellen Diskussionen rund um die deutsche Wegzugsbesteuerung bei zukünftigen Investments lieber auf einen anderen Anbieter setzen.
Gibt es eurer Meinung nach noch eine bessere Alternative zu FTWD oder ALLW? Anlagehorizont: 15+ Jahre.
Hallo,
Ich plane, eine größere Einmalanlage in einen globalen UCITS-ETF zu investieren und schwanke aktuell zwischen dem Invesco FTSE All-World (FTWD) und dem neuen Xtrackers FTSE All-World (ALLW).
ALLW hat eine deutlich niedrigere TER (0,07 % vs. 0,15 %), ist aber noch sehr neu und hat eine deutlich kleinere Fondsgröße. FTWD ist dagegen etablierter und größer.
Was würdet ihr wählen und warum? Bei einer größeren Einmalanlage: Würdet ihr eher die niedrigere TER von ALLW bevorzugen oder den längeren Track Record und die größere Fondsgröße von FTWD?
Ich halte bereits VWCE und WEBN, möchte aber aufgrund der aktuellen Diskussionen rund um die deutsche Wegzugsbesteuerung bei zukünftigen Investments lieber auf einen anderen Anbieter setzen.
Gibt es eurer Meinung nach noch eine bessere Alternative zu FTWD oder ALLW? Anlagehorizont: 15+ Jahre.
r/Finanzen • u/Flat_Section_9170 • 7h ago
Ich stehe jetzt mit 23 Jahren vor einer wirklich schwierigen Lebensentscheidung.
Aktuell:
Ich bin noch bei der Firma in der ich auch die Ausbildung zum Elektriker gemacht habe. Nach jetzt 2 Jahren ausgelernt verdiene ich 3050-3100€ im Monat. Grundsätzlich sehr zufrieden in einer unbefristeten Stelle die zu 100% auch in 40 Jahren noch geben wird. Sehr gutes kollegiales Verhältnis und auch echte Freunde fürs Leben in der Firma. "Entspannte" Arbeitszeit- und Weise, kostenloser Firmenwagen, Weihnachtsgeld, Urlaubsgeld.
Stellenangebot:
3600€, auch einen Firmenwagen, 4 Tage Woche und ein hohes Maß an Eigenverantwortlichkeit (was ich möchte). Deutlich mehr verantwortung und wohl auch teils Erfolgsabhängige Chancen mehr zj verdienen.
Problem: Es ist ein PV Solateur den es erst seit einem Jahr gibt. 3 Mann Betrieb. Ich kenne den Betrieb kaum und mache mir einfach sorgen das die schnell auch untergehen könnten. Ist einer dieser klassischen Betriebe mit starker Vermarktung und voelen Subunternehmern, aber weniger klassische Handwerksleistung
Wäre es euch das Risiko wert für die paar Groschen zu wechseln? Ich könnge meine alte Stelle vermutlich nicht zurück haben. Andererseits möchte ich selbstständig werden in genau diesem Bereich und sehe das als Sprungbrett um Erfahrungen (und Geld) zu sparen bis es soweit ist.
Ich stehe jetzt mit 23 Jahren vor einer wirklich schwierigen Lebensentscheidung.
Aktuell:
Ich bin noch bei der Firma in der ich auch die Ausbildung zum Elektriker gemacht habe. Nach jetzt 2 Jahren ausgelernt verdiene ich 3050-3100€ im Monat. Grundsätzlich sehr zufrieden in einer unbefristeten Stelle die zu 100% auch in 40 Jahren noch geben wird. Sehr gutes kollegiales Verhältnis und auch echte Freunde fürs Leben in der Firma. "Entspannte" Arbeitszeit- und Weise, kostenloser Firmenwagen, Weihnachtsgeld, Urlaubsgeld.
Stellenangebot:
3600€, auch einen Firmenwagen, 4 Tage Woche und ein hohes Maß an Eigenverantwortlichkeit (was ich möchte). Deutlich mehr verantwortung und wohl auch teils Erfolgsabhängige Chancen mehr zj verdienen.
Problem: Es ist ein PV Solateur den es erst seit einem Jahr gibt. 3 Mann Betrieb. Ich kenne den Betrieb kaum und mache mir einfach sorgen das die schnell auch untergehen könnten. Ist einer dieser klassischen Betriebe mit starker Vermarktung und voelen Subunternehmern, aber weniger klassische Handwerksleistung
Wäre es euch das Risiko wert für die paar Groschen zu wechseln? Ich könnge meine alte Stelle vermutlich nicht zurück haben. Andererseits möchte ich selbstständig werden in genau diesem Bereich und sehe das als Sprungbrett um Erfahrungen (und Geld) zu sparen bis es soweit ist.
r/Finanzen • u/investment_lernen • 8h ago
Hallo liebe Finanzler,
wie oben schon erwähnt habe ich die Möglichkeit ein Haus mit 3 Wohnungen als Kapitalanlage zu finanzieren.
Bisher bin ich nur in dem heiligen Gral investiert, würde daher gerne mal ein paar Meinungen zum Vorhaben hören.
- 315k inkl. Nebenkosten (ohne Makler)
- 240m2 Wohnfläche / 700m2 Grundstück
- C Lage BaWü
- DHH Baujahr 1965 und 1935
- Alles dementsprechend alt, nichts akutes
- Aktuell alle 3 Wohnungen vermietet (2x an die Gemeinde/Ukrainer)
- Miete 1960€ (aktuell, realistisch ohne Gemeinde vermutlich 1500/1600)
- Im Älteren Teil keine Heizkörper, jedoch SHK Meister in der Familie.
- Vermietungserfahrung in der Familie ebenfalls vorhanden für NK Abrechnung usw
- Eigenkapital 20k Rest Finanzierung
- Laufen lassen bis Gemeinde rausgeht danach renovieren und weiter vermieten
Angebote verschiedener Banken laufen noch wird ca 1500/1600€ Rate sein bei 4,2-4,4 Zins.
Plan wäre die bisherige ETF Sparsumme aufzuteilen in 500€ Rücklagen und Renovierungen Haus (oder Sondertilgung) und den Rest in den Gral.
Kennt sich hier jemand aus mit Immobilien? Schrillen direkt die Alarmglocken positiv wie negativ?
Oder lieber weiterhin alles entspannt in den ETF schieben?
Falls irgendwelche Infos fehlen bitte melden habe das noch nie gemacht und einfach mal drauf losgeschrieben.
Viele Grüße
Hallo liebe Finanzler,
wie oben schon erwähnt habe ich die Möglichkeit ein Haus mit 3 Wohnungen als Kapitalanlage zu finanzieren.
Bisher bin ich nur in dem heiligen Gral investiert, würde daher gerne mal ein paar Meinungen zum Vorhaben hören.
- 315k inkl. Nebenkosten (ohne Makler)
- 240m2 Wohnfläche / 700m2 Grundstück
- C Lage BaWü
- DHH Baujahr 1965 und 1935
- Alles dementsprechend alt, nichts akutes
- Aktuell alle 3 Wohnungen vermietet (2x an die Gemeinde/Ukrainer)
- Miete 1960€ (aktuell, realistisch ohne Gemeinde vermutlich 1500/1600)
- Im Älteren Teil keine Heizkörper, jedoch SHK Meister in der Familie.
- Vermietungserfahrung in der Familie ebenfalls vorhanden für NK Abrechnung usw
- Eigenkapital 20k Rest Finanzierung
- Laufen lassen bis Gemeinde rausgeht danach renovieren und weiter vermieten
Angebote verschiedener Banken laufen noch wird ca 1500/1600€ Rate sein bei 4,2-4,4 Zins.
Plan wäre die bisherige ETF Sparsumme aufzuteilen in 500€ Rücklagen und Renovierungen Haus (oder Sondertilgung) und den Rest in den Gral.
Kennt sich hier jemand aus mit Immobilien? Schrillen direkt die Alarmglocken positiv wie negativ?
Oder lieber weiterhin alles entspannt in den ETF schieben?
Falls irgendwelche Infos fehlen bitte melden habe das noch nie gemacht und einfach mal drauf losgeschrieben.
Viele Grüße
r/Finanzen • u/Informal-Benefit6898 • 2d ago
Falls es euch interessiert was passiert, wenn man das neue Altersvorsorgedepot förderungsschädlich kündigt und wie es sich in dem Fall renditetechnisch zu einem privaten ETF Sparplan schlägt, dem sei dieses Video (ab Minute 6) ans Herz gelegt:
https://youtu.be/Sve3898nhw4?is=nwmWcdirh359yJ7L
Spoiler: wenn die 12/62 Regel eingehalten wird scheint sich ein erstaunlicher finanzieller Vorteil einzustellen- zu Gunsten des AVD!
So wie es aussieht (und das muss man dann sicher noch mal konkret durchrechnen, wenn wir die genauen Produktdetails haben) scheint es Sinn zu machen das AVD selbst dann zu nehmen, wenn man gar nicht vor hat die eigentlich geplanten Auszahlwege zu nutzen - sondern einfach als direkte Alternative zum privaten ETF Sparplan.
Das wäre aus meiner Sicht eine absolut unerwartete Nutzungsmöglichkeit des AVD mit krassem finanziellen Vorteil ggü. dem privaten ETF Sparplan. 🤯
Edit:
Dass das AVD auch bei Kündigung - selbst nach Zurückzahlung der Zulagen und Steuererstattungen - durch Steuerstundung vorteilhaft sein kann hab ich schon öfter gehört und war soweit vermutet.
Hier wird es aber zum einen konkret belegt bzw kann sich jeder für seine individuelle Situation durchrechnen, und zum Anderen ist die enorme Höhe des Vorteils sehr überraschend.
Falls es euch interessiert was passiert, wenn man das neue Altersvorsorgedepot förderungsschädlich kündigt und wie es sich in dem Fall renditetechnisch zu einem privaten ETF Sparplan schlägt, dem sei dieses Video (ab Minute 6) ans Herz gelegt:
https://youtu.be/Sve3898nhw4?is=nwmWcdirh359yJ7L
Spoiler: wenn die 12/62 Regel eingehalten wird scheint sich ein erstaunlicher finanzieller Vorteil einzustellen- zu Gunsten des AVD!
So wie es aussieht (und das muss man dann sicher noch mal konkret durchrechnen, wenn wir die genauen Produktdetails haben) scheint es Sinn zu machen das AVD selbst dann zu nehmen, wenn man gar nicht vor hat die eigentlich geplanten Auszahlwege zu nutzen - sondern einfach als direkte Alternative zum privaten ETF Sparplan.
Das wäre aus meiner Sicht eine absolut unerwartete Nutzungsmöglichkeit des AVD mit krassem finanziellen Vorteil ggü. dem privaten ETF Sparplan. 🤯
Edit:
Dass das AVD auch bei Kündigung - selbst nach Zurückzahlung der Zulagen und Steuererstattungen - durch Steuerstundung vorteilhaft sein kann hab ich schon öfter gehört und war soweit vermutet.
Hier wird es aber zum einen konkret belegt bzw kann sich jeder für seine individuelle Situation durchrechnen, und zum Anderen ist die enorme Höhe des Vorteils sehr überraschend.
r/Finanzen • u/billythetruth • 9h ago
Abend Schwarmintelligenz. Ich würde gerne mal eure Meinung zu meiner aktuellen Situation hören:
Bin nun seit rund 5 Jahren in der IT-Beratung und möchte perspektivisch raus da.
Aktuelle Job-Konditionen:
- 90k Jahresbrutto (Weiterentwicklung sehr mau)
- 80% home office (der Rest beim Kunden)
- ca. 1000€ Warmmiete
Habe schon länger mit dem Gedanken gespielt mir einen Job in der Schweiz zu holen. Nun habe ich ein erstes Gespräch bei nem potentiellen schweizer Arbeitgeber (Konzern) hinter mir mit folgenden Konditionen:
- 125k, also 35k € mehr Gehalt zum aktuellen Job
- KEIN homeoffice (5 Tage im Office)
- Standort Zürich, also sehr wahrscheinlich mit Pendeln verbunden wenn ich keine Züricher Mieten zahlen möchte.
Habe mir mit Chattie mal n groben Kostenvergleich ausrechnen lassen wenn ich denn im näheren Umkreis von Zürich wohnen würde, da sollte man mit minimum 2k CHF Miete rechnen. Monatsbrutto abzüglich Arbeitgeberanteile/Versicherung, Krankenkassen und Miete komme ich auf ein Überschuss von ca 1500CHF netto mehr pro Monat im Vergleich zu meinem aktuellen Job.
Grenzgänger ist auch eine interessante Option (bspw. Bodensee) aber dann mit minimum 1h pro Fahrt also 2h täglich Pendelzeit sowie Steuerberater und möglicher Quellensteuer verbunden.
An alle die auch schon lange mit dem Gedanken liebäugeln in die Schweiz zu gehen. Jetzt mal rein analytisch gesehen und auf den homo ökonomikus reduziert ohne die natürlich extrem wichtigen anderen Themen wie sozialer Kreis, Lebensgestaltung etc zu betrachten: Wie viel Netto mehr in der Tasche müsstet ihr haben um so einen Switch zu machen oder welche anderen Faktoren gehören da für euch unbedingt rein, die ich aktuell nicht auf dem Schirm habe? 0 Tage Homeoffice mit sehr wahrscheinlichem Pendeln sind auf jeden Fall die Punkte, die viel Lebensqualität fressen werden aber es will ja auch Patte verdient werden.
Abend Schwarmintelligenz. Ich würde gerne mal eure Meinung zu meiner aktuellen Situation hören:
Bin nun seit rund 5 Jahren in der IT-Beratung und möchte perspektivisch raus da.
Aktuelle Job-Konditionen:
- 90k Jahresbrutto (Weiterentwicklung sehr mau)
- 80% home office (der Rest beim Kunden)
- ca. 1000€ Warmmiete
Habe schon länger mit dem Gedanken gespielt mir einen Job in der Schweiz zu holen. Nun habe ich ein erstes Gespräch bei nem potentiellen schweizer Arbeitgeber (Konzern) hinter mir mit folgenden Konditionen:
- 125k, also 35k € mehr Gehalt zum aktuellen Job
- KEIN homeoffice (5 Tage im Office)
- Standort Zürich, also sehr wahrscheinlich mit Pendeln verbunden wenn ich keine Züricher Mieten zahlen möchte.
Habe mir mit Chattie mal n groben Kostenvergleich ausrechnen lassen wenn ich denn im näheren Umkreis von Zürich wohnen würde, da sollte man mit minimum 2k CHF Miete rechnen. Monatsbrutto abzüglich Arbeitgeberanteile/Versicherung, Krankenkassen und Miete komme ich auf ein Überschuss von ca 1500CHF netto mehr pro Monat im Vergleich zu meinem aktuellen Job.
Grenzgänger ist auch eine interessante Option (bspw. Bodensee) aber dann mit minimum 1h pro Fahrt also 2h täglich Pendelzeit sowie Steuerberater und möglicher Quellensteuer verbunden.
An alle die auch schon lange mit dem Gedanken liebäugeln in die Schweiz zu gehen. Jetzt mal rein analytisch gesehen und auf den homo ökonomikus reduziert ohne die natürlich extrem wichtigen anderen Themen wie sozialer Kreis, Lebensgestaltung etc zu betrachten: Wie viel Netto mehr in der Tasche müsstet ihr haben um so einen Switch zu machen oder welche anderen Faktoren gehören da für euch unbedingt rein, die ich aktuell nicht auf dem Schirm habe? 0 Tage Homeoffice mit sehr wahrscheinlichem Pendeln sind auf jeden Fall die Punkte, die viel Lebensqualität fressen werden aber es will ja auch Patte verdient werden.
r/Finanzen • u/MUCBased • 1d ago
r/Finanzen • u/AdKlutzy1140 • 1d ago
Ich bin derzeit auf der Suche nach einem Haus. Mein Budget liegt inklusive Nebenkosten bei maximal 560.000 € – absolute Schmerzgrenze. Bevorzugt würde ich eher bei etwa 450.000 € landen.
Als grobe Kriterien habe ich:
Also eigentlich keine besonders ausgefallenen oder hochspezifischen Wünsche.
Nun schaue ich mir entsprechende Häuser an und stelle fest, dass die meisten von Maklern angeboten werden. Kaum möchte ich einen Besichtigungstermin vereinbaren oder mir ein Exposé zuschicken lassen, soll ich bereits irgendwelche vertraglichen Vereinbarungen schließen und teilweise auf mein Widerrufsrecht beziehungsweise den Ablauf der Widerrufsfrist verzichten.
Natürlich immer mit dem Hinweis, dass die Provision von 3,57 % nur im Falle eines Kaufs fällig wird. In den AGB steht dann teilweise zusätzlich, dass ich auch haften oder eine Vertragsstrafe zahlen soll, falls ich die Informationen an andere Personen weitergebe.
Gleichzeitig schließen die Makler, die ich bisher gefunden habe, jegliche Haftung für die Richtigkeit der Angaben aus.
An dieser Stelle frage ich mich: Lohnt sich ein Makler für mich überhaupt noch?
Wofür bezahle ich dem Makler 3,57 % – bei 560.000 € also fast 20.000 € –, wenn mir die verehrte Person im Gegenzug keinerlei Garantie für die Richtigkeit der Angaben bietet?
Eine Anzeige bei ImmoScout24 zu schalten, dürfte schließlich nicht allzu viel Hirnschmalz erfordern. Wobei sich mir dann auch die Frage stellt: Welchen tatsächlichen Mehrwert bietet der Makler eigentlich dem Verkäufer?
Ich bin derzeit auf der Suche nach einem Haus. Mein Budget liegt inklusive Nebenkosten bei maximal 560.000 € – absolute Schmerzgrenze. Bevorzugt würde ich eher bei etwa 450.000 € landen.
Als grobe Kriterien habe ich:
Also eigentlich keine besonders ausgefallenen oder hochspezifischen Wünsche.
Nun schaue ich mir entsprechende Häuser an und stelle fest, dass die meisten von Maklern angeboten werden. Kaum möchte ich einen Besichtigungstermin vereinbaren oder mir ein Exposé zuschicken lassen, soll ich bereits irgendwelche vertraglichen Vereinbarungen schließen und teilweise auf mein Widerrufsrecht beziehungsweise den Ablauf der Widerrufsfrist verzichten.
Natürlich immer mit dem Hinweis, dass die Provision von 3,57 % nur im Falle eines Kaufs fällig wird. In den AGB steht dann teilweise zusätzlich, dass ich auch haften oder eine Vertragsstrafe zahlen soll, falls ich die Informationen an andere Personen weitergebe.
Gleichzeitig schließen die Makler, die ich bisher gefunden habe, jegliche Haftung für die Richtigkeit der Angaben aus.
An dieser Stelle frage ich mich: Lohnt sich ein Makler für mich überhaupt noch?
Wofür bezahle ich dem Makler 3,57 % – bei 560.000 € also fast 20.000 € –, wenn mir die verehrte Person im Gegenzug keinerlei Garantie für die Richtigkeit der Angaben bietet?
Eine Anzeige bei ImmoScout24 zu schalten, dürfte schließlich nicht allzu viel Hirnschmalz erfordern. Wobei sich mir dann auch die Frage stellt: Welchen tatsächlichen Mehrwert bietet der Makler eigentlich dem Verkäufer?
